Bloomberg — É um momento difícil para ser proprietário de carro nos Estados Unidos. Os preços dos veículos novos estão altos. Aumentos nas taxas de juros tornaram os empréstimos mais caros. E muitos proprietários de carros agora devem mais em seus empréstimos do que o valor de mercado de seus veículos.
Essa situação, comumente chamada de estar “submerso” ou ter “equity negativo”, ocorre quando o valor de um carro cai mais rapidamente do que o proprietário consegue pagar o empréstimo.
Em novembro, pessoas com equity negativo estavam “devendo” em média US$ 6.054, o valor mais alto desde abril de 2020 e bem acima das médias pré-pandemia, de acordo com a empresa de informações automotivas Edmunds.com.
É uma situação precária para muitos americanos, após um aumento duplo na compra de carros e nas taxas de juros, que pressionou as finanças e impulsionou um aumento nas retomadas de automóveis por bancos e outras instituições.
“Estamos nessa situação em que, combinado com o custo dos veículos sendo tão alto e as taxas de juros em níveis historicamente elevados, há muitas pessoas em empréstimos ruins de carros”, disse Joseph Yoon, analista de insights do consumidor da Edmunds.
Sinal Preocupante
Carros novos perdem valor assim que saem da concessionária, o que significa que estar submerso não é incomum. Ainda assim, o recente aumento no equity negativo é um sinal preocupante em uma economia que tem se mostrado principalmente resiliente diante dos aumentos nas taxas para conter a inflação.
As retomadas de carros aumentaram, com proprietários de carros ficando para trás nos pagamentos no ritmo mais elevado em três décadas. E, enquanto o Federal Reserve considera quando começar a reduzir as taxas, talvez em 2024, o estresse no mercado de carros é uma janela para as dificuldades financeiras dos americanos comuns que estão com dificuldades para equilibrar as contas.
Da última vez que o equity negativo médio estava tão alto - US$ 6.078 em abril de 2020 -, americanos estavam correndo para trocar seus veículos depois que o Fed cortou as taxas em resposta ao início da pandemia.
Na época, proprietários de carros com pagamentos elevados perceberam que poderiam refinanciar ou trocar seu carro por outro com uma taxa mais baixa, mesmo que isso significasse algum equity negativo. Em 2019, essa diferença média girava em torno de US$ 5.300.
Vários fatores se combinaram para criar a situação atual.
A taxa média de juros para um empréstimo de um carro novo é de 7,4%; e de 11,6% para um veículo usado. Além disso, nos últimos anos, concessionárias e bancos ou instituições de crédito começaram a oferecer prazos de empréstimos de seis e sete anos, além de pagamentos iniciais mais baixos, o que torna mais difícil para os proprietários acumularem equidade em seus veículos.
Depois, há a dinâmica “estranha no mercado de carros usados.
Durante a pandemia, o valor dos veículos usados disparou, devido a problemas na cadeia de suprimentos e aumento na demanda com os americanos gastando cheques de estímulo do governo. Mas, desde o pico no início de 2022, os valores dos carros usados caíram mais de 20%, de acordo com o Índice de Valor de Veículos Usados Manheim. Isso deixou muitos americanos com um ativo em rápida depreciação.
Isso é um grande desafio para os proprietários que desejam trocar seu veículo por um novo, pois ainda serão responsáveis pelo restante do saldo do empréstimo.
Além disso, sua seguradora geralmente pagará ao valor de mercado atual do carro apenas se você se envolver em um acidente e o veículo for considerado perda total. Se esse valor não for suficiente para quitar o empréstimo, você terá que arcar com o restante.
Isso é o que acontece com Sandra Rivas, que está cerca de US$ 5.000 “submno empréstimo de seu Toyota Camry Hybrid 2018. A mulher de 38 anos, que trabalha em um banco em San Antonio, rolou cerca de US$ 4.500 de equity negativo ao trocar seu carro anterior pelo híbrido em setembro de 2022.
Agora, após passar por um divórcio e vender a participação que tinha em uma casa que compartilhava, ela está reavaliando suas finanças. Está cansada das parcelas mensais de US$ 648 no empréstimo do carro, que tem uma taxa de juros de 14%, e quer trocá-lo. Ainda assim, ela não quer “pagar alguém para comprar meu carro”.
“É um pouco ridículo quando você se senta e olha os números”, ela disse. “É como quanto estou pagando para você? E como meu montante de empréstimo não diminuiu?”
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