Bloomberg Opinion — Eu treino com um personal trainer cinco dias por semana e agora estou na melhor forma da minha vida. Eu não teria condições de pagar por um personal trainer quando era mais jovem – e também não teria agora, se não fosse pela tecnologia.
Doug mora do outro lado do país e me treina (e a dezenas de outras pessoas) por meio de um aplicativo. Ele me passa exercícios de que gosto, leva em conta eventuais lesões, monitora meu esforço, corrige minha postura e me envia mensagens motivacionais.
Com a inteligência artificial (IA), ele agora tem o potencial de criar exercícios ainda mais personalizados para um número ainda maior de clientes.
Suponho que a IA poderia substituí-lo totalmente, mas o fato de Doug ser uma pessoa real é importante. Sei que ele está me acompanhando e acredito que esteja interessado. Sinto que vou decepcioná-lo se não treinar todos os dias. Eu não me importaria tanto se ele fosse um robô.
Minha experiência com Doug é um estudo de caso sobre como usar a tecnologia para oferecer o que antes era um serviço pessoal de alto nível para as massas. Esse é o futuro não apenas dos exercícios físicos, mas também do planejamento financeiro.
Na verdade, todo o setor de serviços será transformado. Assim como a revolução industrial mudou a forma como os produtos são fabricados e consumidos, a revolução tecnológica fará o mesmo com os serviços.
Uma vez que algo possa ser fabricado em escala, o mercado para ele pode se expandir e ser segmentado; algumas pessoas podem querer (e ter condições de pagar) bolsas Birkin, enquanto outras preferirão bolsas mais acessíveis. O mesmo vale para o planejamento financeiro.
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O planejamento financeiro já está em estado de transição. Primeiro, o aumento da expectativa de vida significa que mais pessoas precisam de aconselhamento financeiro para a previdência.
Planejar a aposentadoria não é fácil; você não sabe quanto tempo você ou seu cônjuge viverão ou quais problemas de saúde surgirão e, ainda assim, precisa decidir quanto economizar, gastar e investir. Às vezes, você só precisará de alguém que o convença a não vender ações quando o mercado cair.
Uma teoria predominante é que quanto mais dinheiro você tem, mais orientação financeira você precisa. Mas todo mundo precisa de ajuda. E quanto menos dinheiro você tiver, menor será sua margem de erro. Uma boa consultoria tem menos a ver com superar o mercado do que com planejamento e gerenciamento de riscos.
Tradicionalmente, os consultores financeiros – os bons consultores – aceitavam apenas clientes com patrimônio líquido mais alto, geralmente pessoas com pelo menos US$ 1 milhão. Mas o aconselhamento por robôs, que já existe há mais de uma década, mudou a economia do setor.
A alocação automatizada de ativos ficou disponível para mais pessoas, independentemente do patrimônio líquido.
No início, os primeiros a adotá-lo foram os millennials, que se sentiam mais à vontade para lidar com a tecnologia e não tinham necessidades complexas. Agora, a IA pode oferecer conselhos ainda melhores, mais adaptados às necessidades individuais e capazes de conversar como um consultor humano.
Ela pode até ser treinada para antecipar as peculiaridades comportamentais que impedem as pessoas de tomar decisões financeiras não tão boas.
Dito isso, o futuro provavelmente será um modelo híbrido – o planejador financeiro equivalente ao meu personal trainer Doug.
Nesse futuro hipotético, meu consultor financeiro usa a IA para ajudar a criar um portfólio personalizado para mim e para alguma comunicação básica. Isso o deixa com mais tempo para sua função principal: gerenciar nosso relacionamento.
Um bom consultor é parte planejador financeiro e parte terapeuta. Ele o forçará a ter conversas difíceis sobre questões como os custos do fim da vida.
Suponho que os robôs de IA possam melhorar esse tipo de discussão, mas você realmente gostaria de conversar com um robô depois que seu cônjuge falecer e você tiver de cuidar das finanças da casa pela primeira vez? Ou quando seu filho enfrentar uma doença?
As pessoas geralmente confiam em seus consultores financeiros em tempos difíceis. E elas estão dispostas a pagar um preço mais alto por um toque humano.
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Até o momento, o mercado de consultoria financeira assistida por IA é pequeno. Mas o crescimento e a segmentação são inevitáveis. Se você tem um fundo fiduciário, seu consultor pode usar a tecnologia, mas ainda assim lhe dedicar muito tempo e atenção.
Se você tiver mais de US$ 100.000,00, mas menos de US$ 1 milhão, provavelmente acabará com um consultor humano alimentado por IA que ficará de olho em seu portfólio e ainda terá as conversas difíceis.
Se você tiver menos de US$ 100.000, provavelmente dependerá inteiramente da tecnologia para administrar seu dinheiro – que, pelo menos no que diz respeito à construção do portfólio, em breve poderá ser tão boa quanto um consultor de alto nível.
Como eu disse, Doug me deixou na melhor forma física de minha vida. Não é loucura pensar que o mesmo modelo assistido por IA poderia ajudar muitas pessoas a ficarem em melhor forma financeira também.
Esta coluna não reflete necessariamente a opinião do conselho editorial ou da Bloomberg LP e de seus proprietários.
Allison Schrager é colunista da Bloomberg Opinion. É pesquisadora sênior do Manhattan Institute e autora de “An Economist Walks Into a Brothel: And Other Unexpected Places to Understand Risk”.
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