Bloomberg Opinion — Após quase dois meses, é seguro dizer que as resoluções de ano novo de muitas pessoas já deram errado ou ficaram só na promessa. Muitas vezes tentamos fazer muitas mudanças de uma só vez por meio de alguns testes físicos ou de estilo de vida de curto prazo que não funcionam.
O mesmo acontece no mundo financeiro, em que pessoas tentam se recuperar das dificuldades do ano anterior em janeiro e fevereiro, como o excesso de gastos durante as festas de fim de ano.
Já participei de muitos desafios financeiros ao longo dos anos. Embora eu adorasse dizer que era apenas minha curiosidade de profissional, às vezes eu acreditava que poderia aproveitar minha renda um pouco mais com alguma estratégia da moda.
A verdade é que muitos desses desafios de economia funcionam no curto prazo, mas no final não são sustentáveis e podem fazer com que as pessoas se sintam desmoralizadas assim que desistirem.
É especialmente importante ir com cuidado à medida que esses desafios ficam mais populares no TikTok e em outras plataformas de mídia social, como o Instagram. Seu comportamento financeiro deve ser construído sobre uma base simples, facilmente automatizada e que funcione no longo prazo.
Há vários anos, um método popular era o desafio da “nota de cinco”. Nele, você pagava pelas coisas com dinheiro vivo e, sempre que recebia uma “nota de cinco”, você a guardava. Depois de alguns meses, era possível se deliciar com algumas centenas de dinheiro que você economizou.
Há também um desafio de 52 semanas, que continua popular no início do ano e é mais fácil de fazer digitalmente. Há variações desse desafio, mas a mais simples é começar guardando R$ 1 e adicionar uma unidade por semana durante o ano inteiro. No final do ano, você terá R$ 1.387 sem passar grandes dificuldades, pois o aumento acontece de forma incremental.
Agora, uma tendência popular no TikTok é o “desafio dos 100 envelopes”, que promete a economia de até R$ 10 mil em 100 dias. A verdadeira maneira de montar o desafio é com 100 envelopes rotulados de 1 a 100, o que reflete a quantia que você precisa economizar a cada dia.
Você pode ir na ordem ou pode embaralhar os envelopes, colocá-los em uma caixa, e cada dia você pega um e vê o quanto precisa economizar naquele dia. No primeiro dia, você pode pegar um envelope rotulado com o número 45 e você deve tirar R$ 45 de sua conta-corrente e colocar no envelope.
Para alguns, isso não é um problema, mas para outros isso significa tentar descobrir uma maneira de reservar uma quantia sem comprometer as contas ou as necessidades.
Participar de desafios pode tornar o processo de criar um orçamento e economizar mais divertido, o que é um ponto positivo. Entretanto a promessa de economizar até R$ 10 mil não é viável para a maioria das pessoas.
De acordo com um relatório de renda de 2021 do Escritório do Censo dos Estados Unidos, a renda mediana após impostos para as famílias americanas é de US$ 65.345. Economizar US$ 10 mil em 100 dias com esse salário não é impossível, mas pressupõe baixas despesas.
Qualquer um desses desafios pode ser modificado para se ajustar à sua situação financeira – mas isso significa que a promessa de economizar R$ 10 mil em 100 dias não vai ser cumprida.
O problema de ver esses vídeos curtos pelas redes sociais é que não há espaço para nuances e discussões sobre como não há problemas em modificar um desafio de economia para torná-lo realista para você.
Nem todo mundo consegue economizar R$ 10 mil em 100 dias, não importa o nível de força de vontade e dedicação.
O maior problema que tenho com qualquer técnica de economia ou técnica orçamentária que foque no uso de dinheiro vivo é que você está literalmente mexendo com dinheiro.
É um desperdício incentivar as pessoas a deixarem grandes quantias guardadas ao mesmo tempo em que existem contas poupança que proporcionam um rendimento decente.
Guardar dinheiro em casa com um rendimento de 0% – além do risco de perdê-lo facilmente – em comparação com o rendimento de uma poupança ou conta remunerada significa que você está perdendo possivelmente centenas de dólares em um ano.
Pode não ser tão legal quanto um desafio de economia, mas a melhor forma de aumentar sua poupança no longo prazo é com automação: estabeleça um percentual para sua previdência ou conta poupança e faça a transferência assim que o dinheiro entrar na sua conta. Normalmente, a sugestão é 15% de seu salário para a previdência e 10% para uma conta poupança.
Fazer isso elimina a possibilidade de você não poder economizar tanto em um determinado mês e reduz o hábito de economizar apenas o que sobra no final do mês, o que é uma estratégia de poupança extremamente ineficaz. E você pode aumentar os percentuais de forma incremental ao longo do ano ou dependendo de aumentos de salário ou de dívidas quitadas.
É claro que não é tão legal – isso é parte do motivo pelo qual essas modinhas de economia ganham tanta atenção. É o equivalente a uma dieta da moda: ambos recebem muita atenção e as pessoas afirmam que suas vidas mudaram, mas no longo prazo, a maioria delas apenas voltava a seus comportamentos originais.
Se você está morrendo de vontade de tentar um desafio de economia, vá em frente. Mas associe-o a um comportamento consistente e automatizado para realmente ter sucesso.
Esta coluna não reflete necessariamente a opinião do conselho editorial ou da Bloomberg LP e de seus proprietários.
Erin Lowry é colunista da Bloomberg Opinion e escreve sobre finanças pessoais. É autora da série “Broke Millennial”.
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