Bloomberg Opinion — Após uma vida de trabalho árduo, é natural esperar uma aposentadoria com saúde, riqueza e felicidade.
Infelizmente, as últimas pesquisas sugerem que a grande maioria de nós não atingirá esse marco com todos esses critérios em plenitude. De acordo com o Institute for Public Policy Research do Reino Unido, apenas 16% das mulheres nascidas atualmente chegarão à idade da aposentadoria com boa saúde. Para os homens, o percentual é ainda menor: 9%.
A expectativa de vida saudável pode ser muito diferente da expectativa de vida comum, embora claramente exista uma forte correlação. Além disso, a expectativa de vida saudável aumentou mais lentamente – a mulher britânica média pode esperar viver toda a sua última década com uma saúde precária.
Suas chances são melhores se você for rico e seu trabalho envolver menos desgaste físico. No entanto, a esmagadora maioria das pessoas passará por diversas doenças graves quando chegarem à idade da aposentadoria.
Os efeitos sobre o bem-estar são óbvios, mas a pressão financeira pode ser igualmente estressante.
Uma aposentadoria antecipada repentina por questões de saúde tem muito em comum com a demissão de um funcionário na casa dos 50 anos de idade que não consegue encontrar um emprego adequado. A capacidade de criar uma aposentadoria adequada fica comprometida exatamente no momento em que se descobre que vai ter de sacar suas economias antes do previsto.
A lição óbvia é: não conte com a possibilidade de sustentar suas economias no futuro. Entretanto, há uma série de medidas práticas que você pode tomar para se preparar para uma situação tão desagradável.
Você pode garantir que os preparativos para seus próprios cuidados, e os de quaisquer dependentes, sejam feitos antes que sejam necessários. Muitas doenças envolvem uma deterioração da capacidade mental e podem, em última instância, levar a uma incapacidade de tomar decisões por conta própria. Nesse caso, é primordial ter procurações duradouras em vigor. Elas permitem que um procurador atue legalmente em seu nome se você não conseguir fazê-lo.
As procurações podem outorgar direitos sobre saúde e bem-estar ou bens e finanças. No segundo caso, a procuração permite, por exemplo, que seu procurador alugue sua casa para cobrir as despesas de cuidados paliativos.
No Reino Unido, há uma alternativa: o procurador pode adquirir uma anuidade para necessidades imediatas. O processo oferece uma renda regular para o pagamento de cuidados paliativos por uma quantia à vista.
Dependendo da idade da pessoa, o valor pode passar dos US$ 300 mil. A renda oferecida pode ser isenta de impostos se for paga diretamente ao prestador de cuidados. É importante salientar que, nesse caso, esse pagamento mensal acaba mediante a morte do paciente, então é uma estratégia que pode ficar bem cara se os cuidados forem necessários por apenas alguns meses.
Testamentos também devem ser atualizados regularmente, principalmente se a pessoa tiver filhos. As primeiras versões podem incluir detalhes sobre quem deve assumir o cuidado deles em caso de morte prematura. Versões posteriores podem incluir filhos adultos como inventariantes ou outorgar poderes financeiros para cuidar de um parente vulnerável.
As expectativas de vida prejudicadas têm um (pequeno) lado bom financeiramente falando. As seguradoras do Reino Unido oferecem anuidades significativamente melhores para pessoas com problemas de saúde. Embora seja menos comum hoje em dia, algumas pessoas adquirem uma anuidade à vista que lhes garante uma pensão para toda a vida. Se sua saúde estiver comprometida, a pensão que você poderia comprar com uma anuidade poderia ser muito mais alta do que se você estivesse com boa saúde.
Se você tiver sido acometido por um derrame ou ataque cardíaco, sua renda vitalícia pode facilmente ser 75% maior do que para uma pessoa saudável. Até ser fumante, alcoólatra ou estar acima do peso pode aumentar sua pensão vitalícia. Estima-se que 60% das pessoas elegíveis para comprar anuidades se qualificam para algum tipo de melhora na taxa.
As anuidades estão passando por uma espécie de renascimento, pois a renda oferecida também depende muito das taxas de juros de longo prazo do mercado, que subiram vertiginosamente este ano.
O lado negativo é que seus herdeiros vão herdar menos. Por isso, poucos consultores financeiros recomendam essa pensão se a morte pode ser iminente.
Os problemas de saúde também trazem implicações para a forma como você administra suas economias. Como regra geral, qualquer coisa que afete sua capacidade de receber salário deve fazer com que você se torne mais conservador com seus investimentos.
A mais poderosa ferramenta de planejamento previdenciário é estar empregado e ter a opção de continuar trabalhando se suas economias forem insuficientes para a aposentadoria. Se essa capacidade for reduzida ou totalmente exterminada, isso precisa ser refletido nos riscos que você está preparado para assumir com suas economias atuais.
A baixa probabilidade de atingir a idade da aposentadoria com boa saúde levanta outra questão. Você deveria se aposentar mais cedo para evitar esse problema? Os dados são ambíguos. Alguns estudos supostamente mostram que a aposentadoria precoce não só aumenta a expectativa de vida em geral, mas também pode aumentar a expectativa de vida saudável. Mas um famoso estudo sugeriu exatamente o contrário: trabalhar mais tempo leva a uma maior expectativa de vida. Não há resposta simples para esta pergunta.
No entanto, o que está claro é que suas preocupações financeiras podem ser agravadas pelo tédio e insatisfação, podendo levar à depressão pós-aposentadoria. Este é outro motivo pelo qual as pessoas devem se preparar mental e financeiramente para uma se aposentar antes do esperado
Por outro lado, se você achar seu trabalho estressante e tiver uma provisão financeira adequada, a aposentadoria antecipada pode ser de fato a opção saudável. Mas lembre-se: desta vida não levamos nada.
Esta coluna não reflete necessariamente a opinião do conselho editorial ou da Bloomberg LP e de seus proprietários.
Stuart Trow é co-apresentador do programa “Money, Money, Money” na Switch Radio e autor de “The Bluffer’s Guide to Economics”. Foi estrategista do Banco Europeu para Reconstrução e Desenvolvimento.
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