Opinião Bloomberg — Algumas das mudanças mais dramáticas na vida familiar estão acontecendo com os americanos mais velhos. Nas últimas duas décadas, os divórcios dobraram para os boomers e o número de indivíduos com 50 anos ou mais que resolveram morar juntos aumentou 85%.
Então, quando um leitor me escrevia com um problema, eu sabia que isso era compartilhado por muitos. Após um divórcio tardio, o leitor conheceu sua atual namorada. Eles estão juntos há oito anos. Logo antes do início da pandemia, eles compraram a casa dos sonhos por US$ 1,5 milhão, juntos como proprietários iguais. Mas isso pressionou suas finanças - eles esgotaram as contas, pararam de sair e agora gastam mais de 50% de sua renda total na nova hipoteca.
Ele havia vendido suas duas casas pré-relacionamento e ela pegou algum dinheiro de sua aposentadoria para pagar a casa. Ao todo, ela havia contribuído com cerca de um terço do patrimônio, e ele com dois terços.
Qual é o problema? Ela tem um filho adulto de um casamento anterior que vive em uma casa separada que ela possui. Suspeito que ela me diria que está “salvando” a propriedade para que o filho possa herdá-la. O leitor tem 72 anos - agora que o pior da pandemia parece ter passado, ele quer viajar mais e trabalhar menos, mas se sente constrangido. Eles têm o invejável problema de serem ricos de casa e pobres em dinheiro.
Eu suspeito que um problema ainda maior é a injustiça percebida. Ele acha que sacrificou mais para comprar a casa dos sonhos e quer que ela extraia mais dinheiro de sua casa existente. Apenas uma conversa explícita sobre sentimentos e fatos financeiros resolverá o problema. Quando você passa a morar junto, um romance é semelhante a uma parceria de negócios.
O primeiro passo para administrar as finanças é administrar os sentimentos. Os parceiros têm que se perguntar – e conversar um com o outro – sobre o que eles querem do relacionamento e como as obrigações pré-relacionamento serão tratadas.
Filhos de relacionamentos anteriores geralmente apresentam os problemas mais difíceis. Morando junto e com casamento tardios, os deveres de cuidado devem ser claros. A principal pergunta a ser feita é se a responsabilidade financeira principal é com seu parceiro ou com seus filhos adultos.
Criar um testamento e uma relação de confiança pode funcionar da mesma forma que um pré ou pós-nupcial. Lembre-se de que o relacionamento com os enteados leva tempo; as questões associadas à formação da família adotiva são tão formidáveis que pode levar de cinco a sete anos para que as famílias atinjam o equilíbrio. Mas as obrigações e prioridades financeiras devem ser esclarecidas desde o início.
Eu não sou fã de heranças e prefiro transferências dadas enquanto você está vivo. Incorporar os filhos no orçamento mensal e nas decisões de economia torna as obrigações transparentes para todos.
Segundo, à medida que seus sentimentos são processados, construa um orçamento. A maior parte do seu fluxo de caixa estará em uma conta conjunta. E contas separadas podem manter os ativos e passivos de cada parceiro distintos.
Terceiro, aborde o risco de cuidados de longo prazo. Menos de 4% das pessoas com menos de 80 anos precisam de cuidados físicos para a vida diária e apenas 20% das pessoas com mais de 85 anos precisam de cuidados de longo prazo. Namoros de fim de vida apresentam o risco de cuidar de um parceiro com uma doença prolongada. O seguro geralmente é a resposta, mas o plano se saúde de longo prazo nos Estados Unidos é privado e muito caro. Então as pessoas têm que se auto-planejar. Ser a procuração financeira e de saúde um do outro ajuda a proteger ambos os parceiros quando um fica incapacitado.
Para o leitor que me enviou um e-mail, faz sentido acertar a propriedade da casa. A casa agora vale o dobro do que pagaram por ela. Ele colocou US$ 500 mil e ela colocou US$ 250 mil. Ela deve a ele US$ 125 mil. Ela poderia vender ou emprestar de sua outra propriedade, que também subiu de valor. (Ou eles podem simplesmente mudar a estrutura de propriedade, para que ele possua uma participação proporcional maior no patrimônio. Os advogados podem resolver isso.)
No fundo, ele quer gastar alguns desses milhões em home equity antes de morrer. Eu gostaria que as hipotecas reversas fossem decentes; como o seguro de cuidados de longo prazo, os custos associados são muito altos. O governo deve fornecer seguro sem fins lucrativos para ambos os riscos.
Em um mundo de sonho, cada pessoa em uma parceria teria renda e bens iguais, e nenhuma obrigação pré-romance. No mundo real, um sistema explícito de contribuições trará sentimentos de cuidado e justiça. Embora cada parceiro possa ter seus próprios objetivos de legado, a discussão franca sobre esse tópico estabelece confiança. Conflitos de dinheiro geralmente são guerras por procuração por sentimentos de cuidado e amor.
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